为什么说5、6、7三个月是开始挑选代孕妈妈的最佳时间？

从代孕妈妈的医疗保险角度来看，5、6、7三个月是开始挑选代孕妈妈的最佳时间，因为这样可以为准父母降低风险，节省保险方面的预算。为了让大家更清楚地理解这个问题，首先需要了解医疗保险的三个基本情况。

1、医疗保险的用途

代孕妈妈移植胚胎、验孕成功后，在孕的10到12周，从试管婴儿诊所毕业转到自己的产科医生那里，继续定期做产检，直至在医院分娩。代孕妈妈的医疗保险，主要用于支付产科医生和生产医院的费用。代孕妈妈在毕业之前，在试管婴儿诊所做监测，不管是local的，还是远程监测，无法用医疗保险。

2、医疗保险的申请时间

在美国申请奥巴马医疗保险，需要在每年的开放期来申请。开放期一般从每年的11月1号至第二年的1月31号，各个州的情况可能略有差异。另外，还有一些特殊情况可以随时申请保险，在这里不再详述。

3、医疗保险的起效日期

通常情况下，保险只能选择1月1号或者2月1号生效。例如11月15号申请的保险可以选择第二年的1月1号生效；1月20号申请的保险则在2月1号生效。

4、医疗保险的付费

从起效日开始，按月来支付保险的月费，不是一次性付半年或一年的。当然，准父母存在信托里的钱，含有多个月保险的预算，但真正花出去购买保险，是按月来支付的。保险除了月费以外，还可能有deductible（免赔额）和copay（共付额）这些，在这里不在详述。

为了方便准父母理解，我假设了不同时间点找代孕妈妈，并理出了相应的时间线，来计算保险的总费用（以保险月费为600美元为例）。因为不同时间找代孕妈妈不影响deductible和copay这些，这里就不再计算了。

情况一：

5、6、7三个月找代孕妈妈，8月1号正式匹配。找好代孕妈妈后，8、9、10三个月走流程（体检、法律流程等），假设11月1号做胚胎移植，12月1日检测到胎心，然后申请保险，1月1号起效。1月初正好在孕11周左右，从试管婴儿诊所毕业，转到产科医生那里，用上保险。7月中旬足月生产，根据代孕合同，医疗保险需要购买到产后3个月，即8、9、10三个月。这样，购买保险从1月到10月，一共10个月，费用一共6000美元。如果第一次胚胎移植失败，第二次胚胎移植在12月1号，1月1号检测到胎心，申请保险，2月1号起效，8月中旬生产，保险买到11月，购买保险的总月数仍然是10个月，费用是6000美元。

情况二：

10月、11月找代孕妈妈，12月1号正式匹配。三个月走流程，假设3月1号做胚胎移植。但保险必须在1月就得申请，最晚2月1号开始起效并且付费。4月1号检测到胎心，5月初从试管婴儿诊所毕业，11月中旬在医院分娩，再购买3个月的保险到2月。从2月到第二年的2月，一共买了13个月的保险，费用一共是7800美元。如果第一次胚胎移植失败，第二次胚胎移植发生在4月1号，在12月中旬生产。保险需要从2月买到第二年的3月，一共14个月，费用一共是8400。

情况三：

12月、1月找代孕妈妈，2月1号正式匹配。必须在1月申请保险，最晚2月1号起效并开始付费。走流程3个月，5月1号移植胚胎，7月上旬从试管婴儿诊所毕业，第二年1月中旬在医院分娩，再购买保险至4月。这样，购买保险从2月到第二年的4月，一共买了15个月的保险，费用一共是9000美元。假设第一次胚胎移植失败，第二次胚胎移植发生在6月1号，第二年2月中旬分娩。买保险的月数从2月到第二年的5月，一共16个月的保险，费用总计9600美元。其实情况三最糟糕的还不是多买几个月保险的问题，而是在代孕妈妈体检前，为了赶上保险申请的开放期，不得不给代孕妈妈买上保险，如果出现代孕妈妈掉链子或者体检不合格的情况需要换代孕妈妈，那么给之前代孕妈妈买的几个月的保险就白买了。

以上举例我都用的假设的具体日期。实际上，胚胎移植日期从10月底到12月中旬都是最佳时间，代孕妈妈确认怀孕时正好在保险申请的开放期，此时申请保险，根据情况选择第二年1月1号或者2月1号生效，所购买保险的月数是最少的，并且有一定容错空间，万一代孕妈妈出现掉链子的情况需要重新匹配代孕妈妈，或者首次胚胎移植失败，也不用担心申请保险的问题。从胚胎移植日期往前推算3个月，也就是说，从7月底到9月中旬都是匹配到代孕妈妈的最佳日期。再往前留出1到3个月的时间来挑选好代孕妈妈。看到这里，你就会明白了为什么我会说5、6、7三个月是开始挑选代孕妈妈的最佳时间。

你可能会想，如果我不能赶在最佳时间范围内匹配好代孕妈妈，需要多给代孕妈妈买几个月的奥巴马医疗保险，是不是不划算了？跟最佳日期来比较，确实需要多买几个月的医疗保险。但是，只要能买到保险，总的来说还是划算的。因为，如果买不到保险，就需要采用其他方式来支付产科医生和生产医院的费用，并且需要考虑到孕期和分娩时的并发症风险，最常用的是，采用现金支付产科医生和生产医院+重灾保险控制并发症风险，这样的总费用预算，会比采用奥巴马医疗保险方案贵出至少1万美元。

综上所述，从医疗保险的角度来看，5、6、7三个月是开始挑选代孕妈妈的最佳时间。这样既可以降低风险，又可以节省保险方面的预算。