美国代孕保险复杂，但非常重要

美国代孕的保险问题，是中国准父母们最关心的问题之一，因为非常重要，且又非常复杂。我在这里言简意赅的说说代孕妈妈的相关保险。

在一份完整的美国代孕报价体系中，通常会涉及到三类保险：

1、人寿保险

一年保费大概几百美元。不论什么原因，如果代孕妈妈出现意外死亡，其孩子可以从保险公司那里得到至少二十五万美元的赔偿。并且，在代孕合同中有规定，准父母不会承担任何其它责任。

2、IVF 保险

一次胚胎移植的保险费用大概几百美元。主要用于胚胎移植周期医疗并发症的赔偿。每做一次移植，就需要购买一次。因为移植的风险非常小，所以这个保险也不贵。

3、医疗保险（这是重点）

业内也称奥巴马保险，费用待会儿细说。如果代孕妈妈移植成功，在孕12周以内，需要在试管婴儿诊所做一些检查，例如血检和B超，任何医疗保险都是不覆盖的，需要准父母单独支付给试管婴儿诊所。如果一切顺利，孕12周以后，代孕妈妈就可以从试管婴儿诊所毕业了，到当地的OB（妇产科）医生那里，做产检，直至在当地医院分娩。这期间发生的一切医疗费用，不管是正常的医疗费用，还是发生医疗并发症后的医疗费用，均需要支付。

但具体怎么支付，是个复杂问题。一般有两种方式：

（1）代孕友好的奥巴马保险

奥巴马保险并不是一个具体的保险品种，而是所有个人医疗保险的总称，是一个政策，只是所有中国人都知道奥巴马，业内说起来容易让中国准父母记住。

奥巴马保险有如下特点：

●A、并不是所有的奥巴马保险都可以支付代孕妈妈的产检和分娩费用，只有少数几种才可以！！！加州最常用Blue Shield！举个例子，我们想买可以做Sashimi的鱼，但只有金枪鱼、三文鱼等少数几种鱼符合要求，绝大多数鱼都不可以。

●B、如无特殊情况，每年只有固定的时间段才可以申请，通常是在每年的11月至来年的1月之间，生效日为1月1日，或2月1日（我非常不喜欢Obamacare 的这个policy，难以理解，很变态，对代孕产业影响很大）。注意，各州的保险申请开放期可能会有所不同。至于特殊情况，这里就不细说了。那如果不在保险申请的开放期呢？没法申请奥巴马保险。那代孕妈妈的产检和分娩费用如何支付？下文再细说。

●C、保险费用：分两部分，每月需要交钱，叫premium（每月保费），费用大概几百美元；实际去看病时，还需要交deductible，但每年有个max out of pocket（每年最大自付部分）。如果买的保险贵，例如Blue Shield PPO Platinum，每个月的premium费用高，那么max out of pocket费用就低；反之就高。

总结下，如果找的代孕妈妈正好可以赶上申请代孕友好的奥巴马保险，例如Blue Shield，其实是非常理想的一种方式，每月的premium+max out of pocket，大概一万多美元的预算，不管是顺是剖，不管是否有并发症，通通覆盖，把风险降至最低！

（2）现金支付+并发症保险

就是Cash pay+catastrophic insurance：如果没有赶上在open enrollment期间申请代孕友好的保险，那如何支付代孕妈妈的产检和分娩费用呢？毕竟open enrollment最多只有一个季度的时间，整个美国代孕 产业还是要运转的，于是就有了很多替代方案。我这里只说最常见的一种。

没有医疗保险，照样可以去做产检和分娩，直接给医生、医院现金就完事了，其实绝大多数中国赴美生子人群，就是采用的现金支付方式，如果是顺产，总的预算也就一万多美元，不是很贵（剖腹产的费用会增加）。但是，如果但是，发生了并发症呢？例如发生了大出血，或者其他更严重的情况，再做一个手术，那会产生天价账单。美国医院的一个手术账单，如果没有保险覆盖的情况下，足以让一个中产家庭陷入破产。为了保护代孕妈妈利益，也为了保险准父母，所以，除了现金支付正常的医疗费用以外，必须要购买catastrophic insurance（并发症保险，或者叫重灾保险），这个保险并不赔偿正常的医疗费用，只覆盖医治并发症时产生的医疗费。保险费8300美元！总结下，现金支付的医疗费1万多美元，加上并发症保险的8300美元，2万多美元是必须的，所以比奥巴马保险至少贵出1万美元，且其安全系数并没有奥巴马保险好（不展开细说了）。